Lån med betalingsanmerkning – slik går du frem

En betalingsanmerkning er en anmerkning som viser at du ikke lenger er kredittverdig. For å kunne få lån og kreditter må du bestå bankenes kredittvurdering, og et av kravene de stiller er ingen betalingsanmerkning. Dette betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan få lån, men det er vanskeligere og du må stille med mer sikkerhet. Vilkårene du får er også dårligere siden bankene tar en høyere risiko.

  • Viser at du har misligholdt en nedbetalingsavtale
  • Ingen grenser for hvor mange anmerkninger du kan få
  • Gjør det vanskelig å få lån og starte abonnementer

Lån med betalingsanmerkning

For å kunne få lån med betalingsanmerkning må du stille med sikkerhet, enten i din egen eller i andres bolig. For å kunne stille sikkerhet i andres bolig må vedkommende være villig til å stille som kausjonist. Med sikkerhet i bolig har banken en eiendel av verdi de kan ta pant i, og kreve solgt hvis du ikke nedbetaler lånet i henhold til avtalen over tid.

Å ta opp lån når du har betalingsanmerkning er en risiko, både for deg og banken. Siden du allerede har misligholdt en betalingsavtale regnes det som større risiko for at det skal skje igjen. Derfor krever bankene også en høyere rente av deg, for å kompensere for den økte risikoen de tar. Hvor lang nedbetalingstid du får avhenger av hvor mye du skal låne. Høye renter og usikker nedbetalingstid gjør disse lånene ugunstige.

  1. Du må stille med sikkerhet
  2. Har du ikke bolig kan kausjonist stille med sikkerhet
  3. Dårligere vilkår enn tradisjonelle banker

Hvordan søke lån med betalingsanmerkning

Har du en eller flere anmerkninger vil du ikke få lån i tradisjonell bank, men det finnes banker som kan hjelpe. Det er forbruksbanker som har spesialisert seg på å låne ut penger til deg som har økonomiske problemer. Disse bankene har andre kriterier enn tradisjonelle banker, som det at de låner ut penger selv om du har betalingsanmerkning. Men det er ikke hvem som helst som får lån hos disse bankene.

  • Må stille med sikkerhet
  • Lånet kan ikke overstige boligens verdi
  • Økonomisk situasjon og fremtidig betalingsmulighet vektlegges

Selv om du stiller med sikkerhet, er du ikke garantert å få lån hos disse bankene. Du må ha betalingsevne, og du må kunne betjene lånet over tid. Så når bankene vurderer lånesøknaden din er det dette de ser på. Hvor mye inntekt du har, og hvor mye gjeld du har. Søker du med medsøker som stiller som kausjonist vil deres betalingsevne også bli tatt med i vurderingen.

Lån uten sikkerhet

De fleste banker vil kreve sikkerhet i bolig eller kausjonist om du har fått betalingsanmerkning. Det finnes unntak hvis lånet skal gå til å rydde opp og betale kravet som ga deg anmerkning. Dette er derimot vanskeligere, og du kan risikere å få avslag. En annen mulighet for å bli kvitt betalingsanmerkninger er å få private lån fra venner eller familie, slik at du kan betale ut kravet og bli kvitt betalingsanmerkningen.

Bli kvitt anmerkningen

Har du betalingsanmerkning og trenger lån er det begrenset med tilbud. Hvis du derimot blir kvitt betalingsanmerkningen, er det enklere. Har du først fått en betyr det ikke at den er med deg resten av livet. Så snart du har betalt kravet som ga anmerkning blir den slettet, dette tar maksimalt 3 virkedager etter at betalingen ble registrert hos kreditor. Når du anmerkningen er slettet kan du søke om lån i tradisjonell bank.

  • Å betale kravet i sin helhet er det mest praktiske
  • Du kan lage en avtale om nedbetaling
  • Mulig å søke lån for å bli kvitt anmerkningen

Hvis du søker og får innvilget lån med anmerkning kan du spare på å betale ut kravet. Får du lån med anmerkning har du betalingsevne, og vil mest sannsynlig få lån i tradisjonell bank uten betalingsanmerkningen. Så når du har betalt ut kravet kan du søke tradisjonell bank om refinansiering, og spare deg selv for renteutgifter. Du kan også få slettet panten i boligen hvis du får innvilget lån uten sikkerhet.

Kort oppsummert

Det er ikke umulig å få lån når du har en betalingsanmerkning, men det gjør veien vanskeligere. Du må ha betalingsevne over tid, og du skal aller helst ha sikkerhet i boligen eller noen som kan kausjonere for beløpet. Siden bankene tar en større risiko ved å låne ut penger blir rentene høyere, og du kan få lang nedbetalingstid. Lånene påvirkes ikke av reglen om maksimalt fem års nedbetaling som lån uten sikkerhet gjør.

Ofte stilte spørsmål

Hvem kan søke om lån med sikkerhet?

Alle som kan stille med sikkerhet i bolig eller har noen som kan være medsøker eller kausjonist kan søke om lån, selv med betalingsanmerkning. For at lånet skal bli innvilget må du ha betjeningsevne og kunne betale ned på lånet i overskuelig fremtid.

Hvilken rente kan jeg forvente?

Når du har en betalingsanmerkning utgjør du allerede en høyere risiko for bankene, siden du har misligholdt en avtale før. Den nominelle renten du får tilbud om vil derfor være relativt høy, faktisk dyrere enn forbrukslån som har en gjennomsnittsrente på 14,3 %.

Hvor kan jeg søke om lån med betalingsanmerkning?

De tradisjonelle bankene vil ikke innvilge lån om du har betalingsanmerkning, så du må se til forbruksbanker. Enten du kan stille med sikkerhet i bolig eller kausjonist kan du søke hos disse bankene. Har du ingen form for sikkerhet er det færre muligheter.

Hvordan kan jeg låne penger til båt?

Til tross for at vi har et lite båtvennlig klima i Norge, så er det flere og flere som investerer i egen båt. Drømmen om å seile ut i det norske farvann mens roen senker seg inn i sjelen er noe vi alle kan føle på i blant. Men før roen i det hele tatt er i nærheten av å senke seg i maritime omgivelser, så blir man først nødt til å kjøpe en båt. Og det kan for mange by på noen utfordringer.

Fritidsbåter kommer i alle prisklasser og varianter. Etter å ha sjekket tilbudene som finnes på Finn.no fant jeg båter som gikk helt ned til 10,000 og noen som kostet et par millioner kroner. Med andre ord: man kan helt selv velge hvilken prisklasse man ønsker å operere i. Allikevel har jeg full forståelse for at komforten ikke er den samme ved å tøffe rundt i en BB 11-jolle som det er å cruise i en Nor-Dan Searider med overnattingsplass og solid motor. Og heldigvis er det slik at det finnes finansielle løsninger for deg som ikke har spinket og spart i årevis. Du kan nemlig få båtlån på flere forskjellige måter.

Jeg skal gå gjennom de tre mulighetene du har for å få lån i Norge: privatlån, lån med båt eller andre eiendeler som sikkerhet og lån uten sikkerhet.

Privatlån

Den minst kompliserte og vanligste formen for lån er den man gjør blant venner eller familie. Hvis du har bekjentskaper eller noen med familiære bånd som er vil si seg villig til å midlertidig legge ut penger for at du skal få oppfylt båtdrømmen, så er det ingenting som er bedre enn det.

Men det er sjelden noen som gidder å bruke en haug med penger på å finansiere andre menneskers moro. Og det har jeg full forståelse for.

Hva er risikoen ved å oppta et privatlån?

Risikoen er høyere enn man kanskje skulle tro. Hvis du ikke betaler lånet tilbake innenfor rimelig tid, så kan du stå i fare for å ødelegge noen relasjoner. Og vær ærlig med deg selv: det er ikke SÅ farlig å kjøpe den båten at du lar deg friste ut i et farlig farvann (bokstavelig talt).

Hva er sannsynligheten for at man får det?

Det innebærer i stor grad individuelle forhold som det er umulig å skrive noe generelt om. Du har nok større sannsynlighet for å selv være klar over om du har noen venner eller familie som du kan låne penger av.

Båtlån med sikkerhet

Det finnes banker som tilbyr to forskjellige typer sikkerhet i båtlånet: sikkerhet i båten eller sikkerhet i andre eiendeler. Hvis du ønsker å sette sikkerheten i båten din, så skal du regne med at den effektive renten vil bli forholdsvis høy. Det er stor usikkerhet på hvordan en båts verdifall utvikler seg, noe som gjenspeiles i en betydelig høyere rente enn hva du kanskje hadde trodd at du skulle få.

Det andre alternativet er å sette andre eiendeler som leilighet, bil eller MC i sikkerhet. Desto dyrere ”sikkerhetsmaterialet” er, desto lavere rente kan du forvente å få. Men du skal også tenke på risiko. Misligholdelse av et båtlån kan i verste fall føre til at du mister leiligheten og blir sendt ut på gata. Det er nemlig ekstremt viktig at du følger nedbetalingsplanen etter punkt og prikke hvis du ønsker å forhandle ned renten ved å tilby en annen og dyrere verdigjenstand som sikkerhet. Danske Bank og LO Favør er banker i Norge som tilbyr dette.

Kan man få sikkerhet i båten selv om man kjøper brukt båt?

Her varierer bankene veldig. Men ja, noen tilbyr også sikkerhet i bruktbåter dersom du klarer å overbevise banken om at det ligger nok verdi i den båten at det er lønnsomt for dem å kunne ta den i pant mot en lavere rente. Det kan hende at banken legger inn et krav om høyere egenkapitalprosent dersom båten er i veldig dårlig stand. Dette er noe de gjør en beregning på etter at du har lagt inn søknad om lån.

Hva er risikoen ved å oppta et lån med sikkerhet i båt eller andre eiendeler?

Risikoen ligger i en eventuell misligholdelse. Hvis banken sender betalingskrav til inkasso og tar pant i enten båten, leiligheten eller bilen, så er du ille ute. Det er derfor mange velger å ta opp et lån uten sikkerhet når de skal kjøpe MC, bil eller båt.

lanLån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet, også kalt forbrukslån, blir hyppig brukt av kjøpelystne nordmenn. Slike lån er tilgjengelig på internett på alle dagens tider og bankene kjemper en innbitt kamp om å få så mange kunder som mulig. Det åpner muligheter for forbrukerne som ønsker seg lave renter og kostnader.

Hvis du velger ”riktig” bank, så kan du låne opp mot en halv million kroner fra et usikret lån. Flere finansnettsider, gir deg en god oversikt over banker som tilbyr slike lån. Du kan selvfølgelig være dristig og låne fra flere banker samtidig, men dette er noe som ikke anbefales av ganske åpenbare grunner. Med andre ord er det vanskelig å låne seg til å kjøpe de råeste båtene på markedet, men man kan få en helt fin seilbåt eller fritidsbåt til den summen.

Hva er risikoen ved å ta opp lån til en båt uten å sette noe i sikkerhet?

Risikoen er minimal. En hovedregel er selvfølgelig at du aldri skal ta opp et større lån enn hva du vet at du kan betjene, men hvis du holder deg til den regelen skal det godt gjøres å komme skeivt ut. Uansett: det er alltid en mulighet til å selge båten sin kjapt hvis man støter på akutte pengeproblemer. Selv på vinterstid er det nok av nordmenn som ønsker å realisere den maritime drømmen.

Generelle økonomiske råd vedrørende båtkjøp

Husk på at båten kommer til å koste deg penger så lenge du har den. Kostnadsrammen på det totale beløpet etter å ha hatt båt i 10 år er nok mye preget av vedlikehold, stell og kjøp av nye materialer til båten for å holde den på vannet. Båtplass er også en dyr kostnad du er nødt til å inkludere i regnestykket.

Husk også på at lånet skal betales tilbake og at en båt sjelden eller aldri kommer til å stige i verdi. Når du kjøper en båt, så godtar du samtidig at dette er en hobby du kommer til å betale litt for.

20 gode økonomitips for familien

Som familiefar- eller mor er det mye ansvar, der økonomien er en veldig stor del av en familie. Og ofte er dette en del som kan være vanskelig å snakke om, vanskelig å håndtere, og som det ikke minst kan være vanskelig til å få flyt i. Men med riktig innstilling, riktig utgangspunkt og våre beste økonomitips for familien, så skal dette absolutt være mulig!

Sett opp et budsjett

Det første du bør gjøre er å ta kontroll over økonomien. Og hvordan skal man vite hvor det forsvinner mest penger hvis man ikke har oversikt over det? Da lønner det seg med et budsjett, der man fører inntekter og utgifter. Det høres kanskje avansert og tidkrevende ut, men det er svært mye enklere enn hva man tror. Det finnes også mange gode apper til smarttelefoner og budsjettprogrammer på datamaskinen som kan hjelpe deg her.

Start sparingen – umiddelbart

Å spare penger når man allerede sliter høres kanskje rart ut, men det vil være ekstremt viktig å ha ekstra penger på konto når det kommer store og uforventete regninger. Her bør man sette av litt av lønnen hver uke, slik at man har en pengereserve til tungere tider. Når du har satt opp budsjettet ditt, så ser du enkelt hvor mye du kan spare hver måned.

Slutt med impulskjøp

Oi, fikk lyst på sjokolade og brus i dag. Og for ikke å snakke om denne fine kjolen… som du egentlig ikke har råd til å kjøpe. Unngå butikker når man ikke skal kjøpe noe når man trenger, og handle for all del på salg. Og husk ikke minst at snop og søtsaker koster fort det samme som et måltid for hele familien, så her er det garantert penger å spare.

Lær barna om penger

Hadde du selv lært om økonomi og fornuftig bruk av penger som barn, så ville du kanskje ikke hadde hatt det så trangt økonomisk nå. Så unngå at det samme skjer med barna! Lær de om sparing, fortell de om familiens økonomiske situasjon og generelt vær opplysende.

Snakk om penger

Snakker ikke du og partneren din om penger, så blir det vanskelig å få kontroll på økonomien. Vi vet at dette er et vanskelig tema i mange forhold, men det er såpass viktig og forholdet vil aldri bli optimalt dersom man ikke er åpen om økonomien til hverandre.

Sammenlign tilbud og priser

Det er mye penger å spare på å handle i riktig butikk, på riktig tidspunkt. Prissammenligning på nettet kan spare deg for svært mye penger, da det ofte er store forskjeller i priser på de nøyaktig samme produktene.

Handle «first price»

Det som tidligere var kjent som «first price» produkter er nå erstattet med kjedenes egne produkter. Og selv om de er billige, så behøver de nødvendigvis ikke være dårligere! Her er det helt klart mye penger å spare.

Sammenlign abonnementer og tjenester

Har du den billigste strømleverandøren? Eller det billigste abonnementet på mobil? Vi kan nesten si for sikkert at det er penger å spare hos de fleste husholdninger på å skifte ut diverse abonnementsløsninger.

Handle på salg

Salgsvarer kan også spare deg for mye penger, enten det er snakk om matvarer eller nye klær. Faktisk så vil vi påstå at de som sliter med dårlig råd ikke bør handle ting som ikke er på salg eller på tilbud. Strengt, men såpass realistiske må man faktisk være.

Refinansier gjeld

Har du hatt samme rente på boliglånet i flere år? På tide å refinansiere! Det samme gjelder med all annen gjeld, spesielt den dyre gjelden er det viktig å refinansiere. Renter er en stor utgift i husholdningen og her kan man gjerne spare penger.

Kjøp brukt og selg gammelt

Kanskje har du mye «skrot» som ligger i garasjen eller boden, som egentlig ikke er skrot og andre kan ha nytte av. Og på samme måte har nok mange andre noe du trenger. Kjøp brukt, spar miljøet og spar lommeboken.

Betal den dyreste gjelden først

Boliglånet kommer du ikke til å betale ned med det første, og studielånet har meget gunstige vilkår. Prioriter derfor all nedbetaling av gjeld til forbrukslån, kredittkort, billån eller lignende.

Må du ha bilen?

Å ha bil koster penger, med forsikringer, bensin, årsavgift, bompenger og kanskje også lån. Kan du droppe bilen og heller benytte deg av kollektivtrafikk, så vil dette helt klart spare deg for penger.

Si opp ting du ikke bruker

Ser du én episode på Netflix i måneden, og kanskje en fotballkamp på TV2 Sumo en sjeldent gang? Eller må du egentlig ha Spotify Premium? Slike abonnementsløsninger koster deg mye penger over lengre tid, og man trenger ikke ha alle.

Ønsk deg noe du trenger

Bursdager, julegaver eller andre høytider er ofte anledning for gaver. Her må man ønske seg ting man virkelig trenger, og eventuelt penger. Det er ikke rom for ting man «bare har lyst på»!

Tenk økonomisk – alltid

Det gjelder fra handlingen i butikken til når man planlegger ferien. Her må man tenke hva man har råd til, og ikke hva man skulle ønske man har råd til.

Bruk ferie- og skattepenger fornuftig

Feriepengene er kjærkommen for de fleste, og får man penger tilbake på skatten så er det sjeldent noen som surmuler for det. Men disse pengene bør du bruke fornuftig, enten på nedbetaling av hastegjeld eller på sparing.

Skaff deg et kredittkort

Høres kanskje rart ut, men et kredittkort har mange fordeler (deriblant på bensin og drivstoff) som kan spare deg for mye penger. Her er det bare å utnytte de fordelene man får!

Drop fast-food og take-away!

Det frister kanskje å dra med seg en pizza eller spise på en restaurant for å selv slippe å lage mat, men det koster mer enn du tror. Spesielt for en stor familie vil det være svært mye å spare på å lage mat hjemme.

Tenk positivt

Det høres kanskje simpelt ut, men positive tanker vil faktisk kunne hjelpe deg økonomisk sett. Ofte når man er langt nede og depressiv på grunn av økonomi, så vil man bare kjøre seg enda lengre ned i grøfta. Derfor – tenk at det løser seg!